Banca Móvil

Banca Móvil Concepto: Banca Móvil se conoce al proceso de prestación de servicios bancarios y de transferencias de dinero por medio de teléfonos móviles.

Banca Móvil. Se conoce al proceso de prestación de servicios bancarios y de transferencias de dinero por medio de teléfonos móviles. Con ella los usuarios pueden utilizar sus teléfonos móviles para acceder a sus cuentas bancarias, hacer transferencias de dinero, para pagar servicios, productos, créditos bancarios, entre otros. Todo eso de forma segura, simple e independiente del lugar y la hora.

Generalidades

La necesidad del sistema bancario de reducir los costos de sus servicios y al mismo tiempo hacerlos más atractivos hizo que consideraran los teléfonos móviles como un posible canal de acceso a sus servicios. Ello motivado por la generalización de los teléfonos móviles a partir de la década de 1990 cuya cifra pasó de 700 millones de usuarios en el año 2000 a 5373 millones al cierre del año 2010.

Lo anterior unido al carácter personal de los móviles, el hecho de que es posible asociar de forma única un móvil a un usuario especifico y que es posible además, implementar métodos seguros de comunicación, convirtieron al móvil en un canal atractivo para acceder a servicios bancarios.

La Banca Móvil, a pesar de estar ganando terreno en todo el mundo, ha tenido sus implementaciones más exitosas en países subdesarrollados donde lejos de ser una opción más, es una necesidad. Ello debido al alcance limitado de la infraestructura bancaria en estos paises, a que el porciento de usuarios con acceso a sus servicios es relativamente bajo y a que es limitada la infraestructura de banca electrónica.

Breve descripción de la Banca Móvil

La Banca Móvil aprovecha las características únicas de los teléfonos móviles para acceder a los servicios bancarios de forma segura, rápida y ubicua. Ella le permita al Sistema Bancario aprovechar una infraestructura tecnológica que ya está generalizada en casi todo el mundo, la red de telefonía móvil, para llegar de forma más efectiva a mayor número de clientes. Esta posibilidad le permite reducir notablemente los costos al tiempo que presenta una opción muy atractiva de acceso a sus servicios.

En esencia el sistema vincula una cuenta bancaria al número del teléfono móvil del usuario. Este puede acceder a las diferentes opciones disponibles por medio de un menú en el teléfono. Cada transacción requiere que el usuario introduzca una clave o PIN del mismo modo que con el uso de las tarjetas magnéticas en el cajero. Esto y el envío de la información cifrada por el enlace digital de la red móvil garantizan los niveles de seguridad requeridos.

El menú mostrado en la figura 1, basado en el del proyecto MPESA de Kenia, permite tener una idea bastante clara del proceso.

La parte tecnológica del sistema se complementa con una red de oficinas donde los clientes pueden depositar efectivo en sus cuentas electrónicas y viceversa. Aunque las soluciones implementadas a lo largo de todo el mundo varían notablemente, en general los servicios disponibles suelen estar entre los siguientes:

Servicios normalmente disponibles en la Banca Móvil.

Los servicios más comunes en los sistemas de Banca Móvil y que pueden ejecutarse desde el teléfono son:

1. Operaciones de pagos, depósitos, extracciones y transferencias de dinero entre personas.
2. Transferencias de dinero entre cuentas bancarias.
3. Pago de préstamos bancarios y créditos.
4. Compra de crédito o “tiempo en el aire” para el teléfono móvil.
5. Pagos de facturas y servicios.
6. Extracciones y depósitos de efectivo en agentes bancarios, sucursales y cajeros automáticos.

Pueden hacerse consultas de información como:

1. Alertas sobre actividad en la cuenta o superación de límites en la misma.

1. Acceso a información de saldos.
2. Transacciones recientes.

Por último puede ejecutarse tareas de soporte técnico como:

1. Cambio de PIN.
2. Bloqueo de tarjetas perdidas.
3. Ubicación de Cajeros Automáticos y sucursales cercanas.

Elementos de una solución de Banca Móvil.

Implementar estos servicios requiere de un conjunto de elementos diversos y aunque el aspecto más visible es el uso de los teléfonos móviles como canal de acceso, en la práctica las soluciones posibles difieren en un grupo importante de cuestiones. En el análisis de cómo interactúan estos elementos es necesario considerar como se integra la BM con los demás elementos de una solución de servicios bancarios.

Figura 2. Estructura general de la banca y sus mecanismos de acceso

Las bases de la Banca Móvil.

Banca Móvil se basa en la inclusión de los teléfonos móviles como uno de los canales de acceso a los servicios bancarios. En este diagrama el Sistema Bancario es el que maneja las cuentas bancarias, el historial de las transacciones que las afectan, entre otros. Este sistema requiere de un mecanismo intermedio que traduzca las transacciones de los usuarios, independientemente del canal por el que se reciban, al lenguaje que el Sistema Bancario entiende y se suele conocer como Sistema de Transacciones Electrónicas de Fondos.

Elementos a considerar para implementar una solución de Banca Móvil

Interacción Sistema Bancario y Sistema de Transferencia Electrónica de Fondos

Las cuentas electrónicas donde se deposita el dinero de los usuarios del sistema pueden radicar en diversos lugares. Una opción es que estén en una institución bancaria sujeta a las regulaciones normalmente establecidas para los bancos, en muchos países las regulaciones legales solo permiten esta opción.

Otra opción es que estén controladas por el operador de Telecomunicaciones, en estos casos el sistema suele estar orientado a pagos de servicios y transferencias de dinero pudiendo tener un acceso limitado a cuentas en instituciones bancarias. Una especie de monedero electrónico.

Por último las cuentas pueden estar controladas por un tercero que puede ser una empresa conjunta formada por un banco y el operador de telecomunicaciones.

Desde el punto de vista del operador de Telecomunicaciones su rol en un sistema de BM puede ir desde ser solo el canal de soporte por el que se mueven las transacciones hasta ser el propietario completo del sistema incluyendo el Sistema de Transacciones Electrónicas de Fondos y el Sistema Bancario Principal.

Quienes inciden para la interacción con el usuario.

En los sistemas de BM el usuario requiere contacto frecuente con la empresa, tanto para cuestiones de soporte técnico como para depositar y extraer efectivo de sus cuentas. La solución de utilizar una red de agentes es la más frecuente porque es una medida para reducir el costo del servicio al tercerizar este trabajo.

Los costos para el propietario de la solución de Banca Móvil se reducen al pagarle a los agentes pequeñas comisiones por cada transacción que realicen y en algunos casos por cada nuevo cliente que logren captar.

La plataforma técnica utilizada para el canal de acceso móvil.

La plataforma técnica está relacionada con el mecanismo para acceder desde el móvil al sistema. En dependencia de donde radica la aplicación principal que utiliza el usuario y la tecnología de comunicaciones utilizada las opciones puede ser:

1. Uso del acceso a Internet desde el móvil (basada el servidor)
2. Aplicaciones descargadas al teléfono, Ej. aplicaciones Java (basada el cliente)
3. SMS o USSD (basada el servidor)
4. SMS Seguro (basada el cliente)

Las dos primeras opciones son más avanzadas pero tienen desventajas importantes a considerar. Dos de ellas son que requieren el uso de teléfonos más avanzados y que los usuarios deben tener planes de datos en sus servicios móviles. Esto limita considerablemente el alcance de la solución de BM pues los clientes con teléfonos más básicos y de menos posibilidades no pueden utilizarla.

Por lo anterior las opciones tres y cuatro son las más comunes y las que están imponiéndose en el mercado. El acceso al servicio de Banca Móvil por medio de la mensajería de texto (SMS – Sort Message Service) garantiza que todos los clientes puedan usarlo, incluso los que tienen menos recursos y con teléfonos con la funcionalidad básica. Como desventaja hay que señalar que el contenido de los mensajes se envía en texto limpio, sin cifrar. Estos problemas de seguridad no pueden ignorarse en una aplicación de acceso a cuentas bancarias.

El protocolo USSD (Unstructured Supplementary Service Data)

Es también una opción que puede utilizarse desde cualquier teléfono aunque tiene características distintas al SMS. En vez de mensajes cortos basados en un método de almacenamiento y reenvío como el SMS, el USSD está orientado a secciones. En este caso el cliente invoca la aplicación enviado un código específico, ej. *120#, y el servidor devuelve un menú de opciones numeradas, el cliente procede a seleccionar el número de una opción y el servidor en respuesta devuelve otro menú o la opción correspondiente. El proceso puede ser lento. Varias implementaciones de BM existentes usan este protocolo.

El SMS Seguro

Es una solución de compromiso que permite usar servicio SMS pero posibilita que los mensajes se envíen cifrados desde el teléfono hasta el destino final. Esta solución exige que en la tarjeta SIM del teléfono del cliente del cliente esté cargada una aplicación diseñada al efecto por medio del SIM Application Toolkit. La tarjeta SIM (Subscriber Identification Module) es la que contiene los datos que permiten identificar de forma única al cliente ante la red móvil.

Condiciones para el éxito de estos proyectos.

A la hora de evaluar si existen las condiciones apropiadas para desarrollar el proyecto es preciso considerar varios factores. Por ejemplo: ¿el acceso a los servicios financieros y bancarios es fácil y cómodo?, ¿Qué demanda latente existe de mejora en estos servicios?, ¿Cuáles son las alternativas existentes? La flexibilidad del ambiente regulatorio, la facilidad para crear una red amplia de puntos de contacto con los clientes y la penetración móvil son otros elementos a evaluar.

Condiciones en Cuba para un proyecto de Banca Móvil.

Partiendo de los elementos antes mencionados a continuación se presenta una evaluación de las condiciones existentes en Cuba para implementar una solución de Banca Móvil.

Estado del sistema bancario.

El sistema está extendido por todo el país con presencia de una o más sucursales del Banco Popular de Ahorro (BPA) y el Banco de Crédito y Comercio (BANDEC) en la cabecera de cada municipio.

No obstante su infraestructura tecnológica es obsoleta, las sucursales de los bancos tienen bases de datos de clientes independientes unas de otras y el sistema de comunicación inter bancos es rudimentario. Ello hace imposible, por ejemplo, hacer consultas y transferencias en tiempo real de una sucursal a otra.

Para efectuar operaciones en las cuentas bancarias es preciso presencia física en una sucursal lo que implica altos costos en materia de tiempo y colas. Esto ha empeorado considerablemente por tareas como el pago del servicio de Seguridad Social y pago de 9 créditos otorgados masivamente a la población lo que hace del factor pérdida de tiempo algo grave y desmotivador.

El funcionamiento del sistema bancario del país está marcado por el uso de la doble moneda. La inmensa mayoría de la población cobra sus salarios en la moneda nacional (CUP) y una parte creciente de la economía opera en la otra: pesos convertibles (CUC). Aunque existe una razón de conversión entre ambas, en la práctica en las entidades estatales que operan en una moneda no es posible pagar con la otra y los mecanismos para cambiar el efectivo entre las dos monedas están lejos de ser cómodos.

La infraestructura existente de banca electrónica con sus tarjetas de crédito y debito es muy limitada existiendo terminales POS solo en algunos comercios. En el caso de los cajeros automáticos estos solo existen en algunas cabeceras provinciales y el desarrollo de esta infraestructura es muy costoso, al borde de lo prohibitivo para la economía actual del país.

A pesar de sus limitaciones la existencia misma de una infraestructura de banca electrónica con su correspondiente sistemas de manejo de transacciones, etc. es conveniente pues limita la inversión necesaria y garantiza que un número importante de regulaciones estén ya establecidas.

Demanda latente de servicios

Las limitaciones de la infraestructura antes mencionada generan una necesidad significativa de mejora en el acceso a servicios financieros y bancarios. El pago de los servicios como la electricidad y el teléfono así como las trasferencias de dinero suelen ser tareas engorrosas que exigen trasladarse a las sucursales bancarias, las oficinas de correos o las oficinas de la empresa en cuestión y lidiar con colas y demoras.

Las prácticas de ahorro en el país están influidas por los costos elevados (en materia de conveniencia) de acceso a los servicios bancarios. El pago de servicios y productos por la vía de la banca móvil puede ser atractivo tanto para particulares como para personas con negocios, en especial ahora que se va a promover el trabajo por cuenta propia y la creación de pequeñas empresas particulares.

La circulación en el país de dos monedas genera una lista larga de problemas e inconveniencias tanto para instituciones y empresas como para las personas. Por ello una solución de BM podría ayudar a reducir considerablemente estas afectaciones si permitiera hacer, de forma automática, pagos entre cuentas de diferentes monedas haciendo las conversiones necesarias de forma transparente al usuario.

Para el gobierno una solución de banca electrónica puede ser atractiva pues contribuiría a reducir el manejo de efectivo en la economía y aumentaría su nivel de control sobre los movimientos de dinero.

Desarrollo de la telefonía móvil.

En el país el servicio de telefonía móvil comenzó a expandirse entre las personas naturales en el 2008, en la actualidad hay más de un millón de usuarios y continua creciendo a un ritmo superior a los 10 mil usuarios mensuales. La penetración móvil es aproximadamente de 9 por cada 100 habitantes. Esta cifra es muy baja comparada con la media mundial e incluso con la media de los países subdesarrollados que es de 56.8

La cobertura de red alcanza el 69,85 por ciento del territorio cubano, una zona donde vive el 77,5 por ciento de la población. ETECSA ha planteado que a fines del 2010 deben quedar cubiertas las últimas cabeceras municipales que faltan. La red móvil soporta los servicios de Mensajería de Texto (SMS), el servicio de comunicaciones USSD (Unstructured Supplementary Services Data), el servicio de Mensajería Multimedia (MMS) y el servicio de enlace de datos (GPRS), no obstante el 11 uso de este último está restringido y tiene precios muy altos. En el caso de SMS los precios, aunque no son prohibitivos, son altos comparados con la media internacional (0.16 CUC equivalente a 3.8 CUP cada mensaje en Cuba vs 2.5 centavos de USD promedio en el mundo.

Como resultado de las reducciones progresivas de precios para hacer llegar el servicio a más personas el indicador Ingreso Promedio por Usuario (Average Revenew Per User - ARPU) se ha ido reduciendo drásticamente de un año a otro. Aunque hay un potencial grande de servicios que podrían brindarse sobre esta red, la oferta en el país es muy pobre lo que limita la capacidad de la empresa para contrarrestar el descenso del Ingreso Promedio por Usuario. El establecimiento de un servicio de BM puede ayudar a contrarrestar este efecto pues algunas investigaciones sugieren que el ARPU de un usuario de BM es bastante mayor que el de uno que no la utilice. Por ejemplo en Filipinas el ingreso promedio mensual por usuario de Banca Móvil es 74 % superior al resto de los usuarios móviles.

La red tiene una capacidad limitada para manejar el volumen de tráfico lo que obliga a establecer precios altos para el servicio como elemento regulador. Es de esperar que una implementación de la Banca Móvil tenga un efecto muy pequeño sobre esta situación del tráfico generado pues aunque la cantidad de transacciones promedio mensual de los clientes de BM suele ir creciendo, no deja de ser baja.

La empresa de telecomunicaciones tiene una red de oficinas extendida también a todos los municipios del país y algunos poblados. Todas están interconectadas en una red de datos nacional lo que permite implementar programas de soporte a clientes que corran a lo largo del país.

Enlaces Relacionados

• Telefonía Móvil
• Banca comercial

Fuentes

• definicion.de
• www.monografias.com
• www.juventudrebelde.cu
• es.wikipedia.org