Mercado de seguros en Cuba
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Mercado de seguros en Cuba se integra cuando el asegurador crea un producto capaz de satisfacer una necesidad asegurativa específica del Consumidor, y lo pone en manos de éste a través de un adecuado mecanismo de distribución, en el Seguro, la verdadera relación se instituye después de vendida la cobertura, que sólo tendrá efecto de materializarse el riesgo previsto como posible.
Sumario
Canales de distribución
- Asegurador ó Cliente.
- Asegurador ó Agente de seguros ó Cliente.
- Asegurador ó Corredor de seguros ó Cliente.
En el mercado de seguros cubano coexisten las dos primeras variantes, la segunda es la más utilizada, y la tercera, seguramente comenzaría a utilizarse cuando las condiciones les sean propicias a las entidades especializadas en el corretaje de seguros en nuestro entorno. La distribución abarca todas las tareas y operaciones necesarias para llevar el producto acabado desde la Aseguradora hasta el asegurado. Es el medio de establecer la relación: Asegurador ð Póliza ð Asegurado. Al igual que otras industrias, el seguro tiene su mercado, con sus características específicas que le son propias y determinan sus integrantes, cuatro elementos fundamentales lo forman: 1) El Ente Regulador. 2) Los Consumidores. 3) Los Intermediarios. 4) Los Suministradores.
La Superintendencia de Seguros
El ente regulador es, la Superintendencia de Seguros de Cuba. El estado tiene la obligación de velar por el buen funcionamiento del mercado interno de seguros, esta función se comprendió históricamente desde mucho tiempo atrás, así tenemos que desde 1484 en las Ordenanzas de Barcelona se legislaba la actuación de este sector de la economía, muchas otras ciudades y países le seguirían los pasos a aquella. En Inglaterra la primera ley de seguros fue promulgada en el año 1601 por la reina Isabel, la que creó un tribunal especial para arbitrar las disputas surgidas en esta materia. En nuestro país existió el negociado de seguros que era quien tenía esta función desde el 17 de mayo de 1935 en que fue creado por la ley No. 165. Esta dirección estaba bajo la subordinación del ministerio de comercio. Estando integrada por: Despacho de la Dirección, Negociado de Seguros, Negociado de Fianzas, Negociado de Inspección de Seguros y Fianzas. Dejándo de funcionar en 1960, cuando se crea la OCS oficina de control del seguro. La creación de la Superintendencia de Seguros de Cuba, resulta entonces de un valor incuestionable en el incremento alcanzado, y el desarrollo presumible del seguro dentro de la economía cubana, fue creada por el Art. 32.1 del Decreto Ley 177 de 1997, comenzando a operar en 1999, para ejercer el control del mercado de seguros, con las misiones fundamentales de: 1º Proteger al cliente de las aseguradoras. Las personas que compran seguros para lograr su protección, están en desventaja con respecto a la aseguradora, la cual tiene todos los conocimientos y recursos para dominar la actividad y por el hecho cierto de que es quien pone las condiciones (contrato de adhesión), por eso se hace necesario la protección especial del ente regulador del seguro, lo cual se logra a través de los límites máximos impuestos a las tasas de primas propuestos por las aseguradoras, ya que la Superintendencia debe aprobar antes de comercializar cada póliza, la Superintendencia no pone los precios de los productos, pero sí vela porque sean los correctos. 2º Proteger las aseguradoras de otras aseguradoras. Siempre habrá compañías que traten de eliminar a sus rivales con una guerra de precios, llegando incluso hasta el nivel de subsidiar productos para desplazar la competencia, como esto es ilegal, debe ser controlado. A través del mismo mecanismo anterior, la Superintendencia de Seguros regula los límites mínimos de las tasas de prima, logrando así una competencia adecuada entre las distintas compañías aseguradoras, evitar el dumping es una de sus misiones. También es la encargada de aprobar los nuevos planes de seguros, siendo el mecanismo principal para garantizar la correcta actuación de las aseguradoras que operan en el mercado. 3º Proteger la economía nacional. No existe la menor duda que el uso del seguro es una garantía financiera para cualquier economía, la Superintendencia tiene la misión de propender a la utilización de todos los sectores de la economía nacional de esta técnica de transferencia de Riesgos, logrando un incremento en la participación del seguro en el Producto Interno Bruto del país. También al regular la actividad del reaseguro nacional en la aceptación y transferencia de riesgos al mercado internacional se evita la salida del país de cantidades importantes de divisas por este concepto. Las aseguradoras manipulan cantidades importantes de dinero que no les pertenece, por lo que se precisa un control de inversiones, lo que garantiza por una parte la protección del cliente y por otra que sea invertido en la forma y la cuantía que mejor ayuda al desarrollo de la economía en su conjunto (política general del estado). Generalmente en las actividades menos riesgosas, aunque también las menos lucrativas.
Los Consumidores.
Aquí se incluye todas las personas naturales y jurídicas, ya sean nacionales o extranjeras. Pertenecientes al comercio, la industria y al público en general. Son los que compran los seguros para obtener así una protección financiera contra las pérdidas que ocurran en sus patrimonios, para no ver afectadas por esta vía su estabilidad económica. Los consumidores son los máximos responsables de velar porque su póliza de seguros garantice la real necesidad de protección financiera de su patrimonio, al margen de que el estado tiene sus mecanismos de protección y control. Un consumidor responsable es aquel que: 1) Evalúa sus necesidades y garantiza que tanto la aseguradora como la póliza seleccionada sean las apropiadas, comparando con lo que ofrecen las demás que existan en el mercado. 2) Averigua la validez de la licencia de la entidad y del agente, así como los ramos de seguros autorizados a ambos. 3) Compra sólo la cantidad de seguro que necesita para lograr la protección adecuada y que además pueda costear. 4) Llena personalmente su solicitud honestamente y revela toda la información pertinente, actuando siempre de buena fe. 5) Lee su póliza para entender cabalmente la cobertura y demás cláusulas que determinan la calidad de la misma. Revisando que tenga las firmas y sellos pertinentes, en caso de duda solicita información adicional, pero nunca se queda con dudas. 6) En los seguros de vida comunica a sus beneficiarios acerca del tipo de seguro adquirido y la cantidad asegurada, y dónde guarda su póliza. 7) Solicita de la aseguradora o del agente que la representa, toda la información relevante sobre la cobertura ofrecida antes de firmar la solicitud. Así como el sumario de su póliza, cuando ya esté en vigor y realice cualquier modificación. 8) Revisa su cobertura periódicamente para asegurarse de que continúa cubriendo sus necesidades de protección, en caso necesario solicita alguna modificación a la aseguradora. 9) Mantiene su póliza en buen estado, en lugar donde no pueda sufrir ningún percance, pues es imprescindible su presentación a la hora de reclamar o de hacer cualquier modificación en la misma. 10) Conoce los fraudes más comunes que involucran a los agentes de seguros para no dejarse timar; a) El agente de seguros se queda con la prima, dejando al consumidor sin cobertura. Siempre que realice algún pago solicite un comprobante por escrito que de fe del pago realizado, tal documento debe estar identificado con el nombre de la aseguradora y del agente actuante, la fecha y cantidad pagada, así como, la firma y cuños pertinentes. b) El agente subestima el riesgo, omitiendo información relevante en la solicitud del consumidor para lograr una venta que de otro modo no hubiera llenado los requisitos de riesgo de la compañía de seguro. Al ocurrir el siniestro la aseguradora no indemnizará o lo hará en una proporción con lo que realmente hubiere estado asegurado, llegando incluso a cancelar la póliza. Siempre sería el consumidor el perjudicado al quedar sin la cobertura adecuada. Revise cuidadosamente la solicitud antes de firmarla y vea que no falte información ninguna en la misma. 11) No actúa de mala fe, como sería el caso en que deliberadamente provee información falsa a la compañía de seguros con la esperanza de obtener una prima menor o evitar que le rechacen la solicitud. Ni presenta una reclamación falsa por muy grandes que sean sus necesidades financieras, después de crear un falso siniestro o exagera los daños preexistentes.
Los Intermediarios.
Constituyen intermediarios en la industria del Seguro, las personas naturales y jurídicas especialmente autorizadas por la Superintendencia de Seguros, para garantizar la oportuna comercialización de las pólizas. Estando formado por los corredores de seguros y los agentes de seguros, personas útiles y necesarias al sistema asegurativo, con la misión de guiar al consumidor hacia la mejor variante, que no siempre es la más barata, y que esté acorde con sus necesidades y posibilidades, sin perjudicar al asegurador para el cual trabajan. En el mercado cubano existen varios agentes de seguros que son personas jurídicas, no deben confundirse con los corredores de seguros que son una figura diferente, en estos momentos no existe ningún corredor operando en el mercado cubano. Los agentes naturales que trabajan para la ESEN están presentes en todo el territorio de la geografía cubana, por eso es fácil encontrarlos en todos los municipios del país. Estos agentes no ostentan títulos o categorías según estudios específicos para los diferentes ramos de seguros que venden como ocurre en muchos países, por lo que no es apropiado solicitarles tal categorización. Generalmente son personas honradas que realizan su trabajo de forma adecuada, no obstante una dosis de suspicacia nunca está demás. Recuerde que usted puede elegir al agente, pues que sea uno con el que usted se sienta cómodo al negociar, que le inspire confianza y demuestre habilidades y conocimientos sobre el seguro.
Los Suministradores.
Están constituidos por las personas legalmente autorizadas a operar en el mercado de seguros por La Superintendencia de Seguros, son los suscriptores, los que aceptan el riesgo a cambio de la prima de seguro. Son unidades económicas especializadas en el manejo de riesgos, que después de haber cumplido con todos los requisitos de inscripción establecidos por la Ley y con el patrimonio mínimo exigido se dedican a este negocio. De acuerdo a la ley vigente las entidades de seguros pueden ser:
- Empresa Estatal Socialista.
- Empresa Privada Cubana. (S.A.)
- Empresa Mixta con capital extranjero.
- Sociedad Mutua.
Los ingresos de las empresas de seguros provienen de las primas contractualmente cobradas a sus asegurados. Toda empresa de seguro tiene que reunir varias características que le son propias: Exclusividad de actuación. La entidad de seguros debe dedicarse con carácter exclusivo a la práctica de operaciones de seguros o de actividades con ella relacionadas o auxiliares, como el reaseguro y la inversión de su patrimonio. Sometimiento a normas de control estatal. El carácter social o público de esta actividad y considerando el carácter de adhesión con que se contratan las pólizas de seguros exigen una vigilancia especial de esta actividad por parte del estado y con el ánimo de proteger al cliente, que es la parte que menos conoce y puede verse afectada considerablemente, también para garantizar una actuación socialmente útil de las aseguradoras. En Cuba, esta actividad de control la realiza la Superintendencia de Seguros, quien tiene las facultades necesarias para realizar autorizaciones de operar, inspecciones, fiscalizaciones, control técnico, aplicar la política de sanciones, etc. Operaciones en masa. Toda empresa quiere, de forma natural, incrementar su cartera de clientes, para el seguro es además un requerimiento técnico de primer orden debido a que se precisa una adecuada dispersión de los riesgos y una diversificación de sus productos, lo que mejora el servicio de compensación de riesgos de los asegurados. Exigencia de capital inicial. Existe un mínimo de capital establecido por el propio D/l en el Art. 10 Las entidades de seguros deberán tener un capital social suscrito, de acuerdo con los ramos de seguros que operen y la actividad de reaseguros. El capital suscrito deberá estar pagado como mínimo en su cincuenta por ciento. Garantía financiera. Además del capital mínimo, se requieren otras garantías financieras, como depósitos iniciales de inscripción en valores que ofrezcan una especial seguridad, inversión de reservas técnicas en bienes de determinadas características, constitución de márgenes de solvencia y la regulación, en general, de sus inversiones. La entidad de seguros no puede invertir en aquellas áreas demasiado peligrosas, sólo en las que esté debidamente autorizado. Las sociedades anónimas constituyen en su inmensa mayoría la forma de organización preferida por los suscriptores del mundo, en éstas, los socios o accionistas procuran con su actuación maximizar los rendimientos del dinero invertido, mientras que los mutualistas procuran brindar el mejor servicio al menor coste posible. Otra diferencia radica en que la mutualidad está integrada por un solo grupo de personas, los mutualistas. Mientras que en la sociedad anónima, está integrada por dos grupos, los accionistas y los clientes.
Clasificación Industrial
En Cuba, según el Clasificador de Actividades Económicas (CAE) vigente, las entidades de Seguro pertenecen al: Sector 14 Finanzas y Seguros. Rama 14.00 Finanzas y Seguros. Mientras que en el Clasificador Industrial Internacional Uniforme (CIIU), identificado con el Sistema de Cuentas Nacionales (SCN) aprobado por naciones unidas, pertenecen a la: División: 66 Financiación de Planes de Seguros y Pensiones. Grupo: 660 Financiación de Planes de Seguros y Pensiones. Clases: 6601 Planes de Seguros de Vida.
6602 Planes de Pensiones.
6603 Planes de Seguros Generales.
Según el mismo CIIU “el sector Seguros reúne a las unidades cuya actividad principal consiste en transformar los riesgos individuales en riesgos colectivos, y sus recursos principales son las primas sobre seguros contractualmente pagadas por los clientes”[1]. Como consecuencia indirecta del derrumbe del campo socialista, se tiene en el país un proceso de perfeccionamiento en la economía estatal, quien trata de ponerlas en capacidad de competir con las formas tradicionales del mercado, este proceso, que es muy amplio, incluye la administración de riesgos como un elemento fundamental y con ella la utilización del seguro como vía de garantizar la protección financiera de las mismas, lo que corrobora su importancia y aceptación en este proceso.
El Grupo Caudal
El mercado cubano de Seguros, está liderado por el Grupo CAUDAL, este Grupo Empresarial actúa como Organización Superior de Dirección de un conjunto de empresas dedicadas a la gestión y desarrollo de la actividad aseguradora, reaseguradora, financiera, de asistencia al viajero, inspección y ajuste de averías y otros servicios conexos. Fue creado en el año 2000, e integra en su organización las entidades de Seguros y actividades afines siguientes:
Esicuba
Seguros Internacionales de Cuba, S.A., Compañía de Seguros Generales, fundada el 9 de abril de 1963, es la encargada de realizar operaciones de seguros, reaseguros y afianzamiento, bajo las modalidades y los ramos facultados por la autoridad competente, así como las operaciones intrínsecas a la actividad de seguros, en particular, operaciones de recobro, comercialización mayorista de salvamentos, contratación de protecciones de reaseguros, renovación de activos e inversión de su capital, reservas y otros fondos de que disponga en moneda nacional y en divisas. Es la entidad líder del mercado cubano, con mayor antigüedad y gran prestigio internacional, su mayor fortaleza está en los seguros marítimos, y en los riesgos industriales. Además de las oficinas centrales, tiene representación territorial en las ciudades de Santiago de Cuba, Holguín, Cienfuegos y la Habana, donde tiene además una unidad dedicada a negocios especiales. Dirección: Cuba No. 314 entre Obispo y Obra Pía, Habana Vieja. Tel: (53 7) 862-8031/38, (53 7) 833-8400/01 Fax: (53 7) 833-8038 Sitio web: www.esicuba.cu
Esen
Seguros Nacionales, S.A. creada el 22 de diciembre de 1978, con muchos años de experiencia, líder en el sector agropecuario y población en general a quien vende diferentes tipos de coberturas. Cuenta con una unidad empresarial en cada provincia del país y en la isla de la juventud, además tiene una entidad especializada en ofrecer seguros a personas jurídicas en la Habana. Constituye su mayor fortaleza la gran red de agentes que ha desarrollado, formada por personas naturales y jurídicas que tienen el objetivo de acercar sus servicios al cliente y así poder brindarle una atención personalizada y con más calidad. Dirección: Calle 5ta No. 306 e/ C y D, Vedado, Plaza de la Revolución, La Habana, CUBA. Tel: (5 37) 830-2509, (5 37) 832-5510 Sitio Web: www.esen.cu
Intermar
Agencia de inspección ajuste de averías y otros servicios conexos, fue fundada el 10 de noviembre de 1987, su núcleo fundacional surgió del departamento de inspección de ESICUBA. Hoy día es un tasador de excelencia, brindando su aporte al seguro nacional en los seguros agropecuarios, es la encargada de realizar inspecciones y ofrecer servicios técnicos de supervisión a buques, aeronaves y otros medios de transporte, mercancías, instalaciones y equipamiento, brindar servicios de ajustes de averías, prestar servicios de avalúos de bienes muebles e inmuebles y cualquier otro activo fijo tangible o intangible, incluyendo además la tasación de prendas de garantía para el otorgamiento de créditos bancarios, siendo el tasador oficial del Ministerio de Finanzas y Precios para las empresas no aseguradas cuando éstas sufren daños por alguna catástrofe y así poder certificar tales pérdidas. Dirección: Calle F No. 560 e/23 y 25, Vedado, La Habana, CUBA Tel: (5 37) 833-2468, (5 37) 833-2493, (5 37) 833-8497, (5 37) 833-2494 sitio Web: www.casamatriz.intermar.cu
Asistur
Asistencia al Turista, constituida desde el 17 de julio de 1991, se especializa en brindar servicios de asistencia a las personas que viajan, contra todo tipo de eventos, actúa en el territorio nacional como agente de seguros, y como representante, corresponsal o agente de otras entidades de asistencia internacionales con las cuales mantiene convenios de trabajo, en la asistencia y atención a los viajeros, en casos de daños o averías a los bienes de viajeros y turistas, para fundamentar las reclamaciones que procedan contra los aseguradores nacionales o extranjeros. Dirección: Prado # 208 e/ Colón y Trocadero, Habana Vieja. Tel: (53 7) 866-4499 Fax : (53 7) 866-8087 sitio Web: www.asistur.cu
Interaudit
Fue creada el 26 de marzo de 1993. Su actividad fundamental es prestar servicios especializados a empresas mixtas, personas naturales y jurídicas extranjeras, ciudadanos cubanos radicados en el exterior, y a personas jurídicas cubanas. Para ello ejecuta cualquier modalidad de auditoria prevista en la legislación vigente, diseña y certifica sistemas de contabilidad y de información para la administración, brinda servicios de certificación y liquidación de impuestos y otros servicios en materia fiscal, así como servicios de contabilidad y asesoría económica y financiera. Dirección: Ave Zoológico No. 72 e/Ulloa y 36, Nuevo Vedado, La Habana.
Tel: (53 7) 883-3124, (53 7) 883-3182, (53 7) 883-5554
Además del Grupo CAUDAL, también forman parte del mercado cubano de seguros, según el artículo La Historia del Seguro en Cuba (06/04/2011), Noemí Benítez Rojas, Superintendente de Seguros de Cuba, las entidades siguientes: 1º Seis sucursales de otras tantas compañías de seguros extranjeras que se mantienen cumpliendo con todas sus obligaciones, pero sin contraer nuevos contratos. 2º Dos sucursales de reaseguradoras extranjeras:
- La Intercontinental de Reaseguros, perteneciente a la Caja Central de Reaseguros de Francia.
- Reaseguradora de las Américas, perteneciente a la Munich Re de Alemania.
Véase además
Fuentes
- Cruz Pasos, Rosell.: Seguros y Administración de Riesgos en Cuba. Editorial Académica Española, 2013
