Línea de crédito

Línea de crédito Concepto: Una línea de crédito es una forma de crédito otorgado a un gobierno, empresa o individuo por un banco u otro tipo de entidad financiera similar.

Línea de crédito. es un contrato por el cual la entidad financiera pone a disposición del usuario una cierta cantidad de dinero por un período determinado.

Aunque puede adoptar varias formas, se trata en esencia de una cuenta bancaria con dinero de la que el cliente puede disponer hasta cierto límite. El cliente paga interés por el dinero que retira de ella y diversas comisiones y gastos.

Las líneas de crédito pueden tener o no un colateral asociado.

Funcionamiento

El banco dispone a disposición un importe de dinero durante un periodo concreto de tiempo y el individuo puede usar una parte o toda la línea de crédito. Así, finalizado el mes, el deudor contará con un lapso, por ejemplo de dos semanas, para devolver lo consumido más intereses. Solo se cobrará intereses por la parte utilizada de la línea de crédito.

Este tipo de crédito, además, suele reponerse automáticamente. Es decir, si la línea de crédito del cliente es de $ 10.000 mensual, aunque haya gastado solo $ 3.000 en octubre, su saldo en noviembre volverá a ser $ 10.000. No es acumulable.

La entidad financiera recibirá a cambio la devolución de la cantidad utilizada así como un tipo de interés más otras comisiones. Este tipo de interés dependerá de la cantidad dispuesta por la otra parte. Solo cobrará intereses por el tiempo y el monto utilizado de la línea de crédito.

Principales elementos de una línea de crédito

Estos son los principales elementos que intervienen en una línea de crédito:

• Cantidad máxima disponible: Cuantía máxima de la que puede disponer el cliente.

• Vencimiento: Es el plazo de finalización de la línea de crédito. Normalmente suele ser de un año aunque puede ser superior si así lo establece el contrato.

• Tipos de interés y gastos: En función de lo que se estipule en el contrato, repercutirán diversos gastos sobre el cliente. Como norma general, el gasto principal es el tipo de interés pagado por el efectivo dispuesto.

Ventajas de una línea de crédito

Estas son las principales ventajas de las líneas de crédito:

• Flexibilidad: Durante la vigencia del contrato el cliente puede disponer del dinero en el momento que quiera. También puede establecer las cuantías de disposición como mejor le convenga, siempre que no supere el límite preestablecido.

• Facilidad: En la práctica, su operativa es como una cuenta corriente. La entidad financiera deposita el dinero en una cuenta de crédito, facilitando la gestión por parte del cliente. Que la operativa sea como una cuenta corriente favorece la rapidez de obtención del dinero.

Inconvenientes de una línea de crédito

Los principales inconvenientes de una línea de crédito son los gastos potenciales que pueden repercutir sobre el cliente:

• Gasto de Formalización del contrato: Se suele realizar ante notario, por lo que, supone un gasto extra para el deudor.

• Comisión de apertura: En el caso de que se aplique, suele ser un porcentaje sobre la cantidad total disponible.

• Interés sobre lo dispuesto: Es la base fundamental por la que la entidad financiera realizada este tipo de contrato. Se establece un tipo de interés sobre la cantidad usada por la otra parte.

• Interés sobre lo no dispuesto: Cabe la posibilidad de que también se establezca en el contrato. Es un tipo de interés que se establece sobre la cantidad que el cliente no ha usado en relación al total disponible. Será menor que el tipo fijado para la cantidad dispuesta.

• Interés sobre lo excedido: Se produce el pago cuando el cliente excede la cantidad dispuesta del límite disponible. En este caso, el tipo de interés suele ser superior al establecido para la cantidad dispuesta.

Gastos financieros con la línea de crédito

Los gastos financieros con la línea de crédito se calculan únicamente en función al capital del que dispuso el usuario. Por ejemplo, veamos el caso de una tarjeta de crédito con una línea de $ 10.000. Si la persona solo usó $ 5.000 y el tipo de interés es de 2%, los intereses por pagar son $ 100.

Es importante mencionar además que el acreedor puede cobrar alguna comisión si el cliente no ha utilizado la totalidad o parte del préstamo. Ello, en función a lo que permite la regulación de cada país.

¿Para quién está pensado este producto y qué sentido tiene?

Casi siempre lo usan empresas y autónomos para atender pagos cuando necesitan hacerlo y no tienen dinero en caja. Por ejemplo, sirve para que una empresa pague las nóminas a sus empleados el día 1 del mes, mientras espera a que sus clientes le paguen unos días después deudas pendientes. O para que un autónomo pague el IVA trimestral y pueda así tener flexibilidad mientras espera que le lleguen ingresos pendientes.

La idea es que ese saldo ‘extra’ te permita afrontar pagos en momentos en que lo necesitas por un tiempo corto, pues si lo fueras a necesitar durante uno o dos años, el producto que necesitas no es una línea de crédito sino un préstamo. Una línea de crédito te da tranquilidad en ciertos ‘picos’ de tu negocio: si te viene un pago a la cuenta cuando no tienes saldo, puedes hacer que tu banco disponga del dinero de la línea de crédito para no devolver ese recibo.

Diferencia entre línea de crédito y préstamo regular

• Un préstamo es un dinero que el banco te da en su totalidad, y que puedes devolver al final del plazo o mediante pagos pactados, que incluyen el dinero prestado más las comisiones o intereses. En una línea de crédito, el banco te deja el saldo en una cuenta y tú vas usándolo todo o en parte, hasta su vencimiento (fecha en que la cuenta tiene que tener el mismo saldo que te dejó el banco). Durante el plazo que tienes la línea de crédito, la entidad financiera te va cobrando comisiones en función del saldo que has ido disponiendo y del tiempo que lo hayas hecho.

• La línea de crédito se puede renovar al final del plazo (lo más habitual es firmarla por un año). Los préstamos no se pueden renovar, sino que se van pagando en función del plazo acordado hasta que a su vencimiento la deuda queda saldada.

• En la línea de crédito se paga un interés (más pequeño) por el saldo total que el banco pone a tu nombre, y otro interés (más alto) que sólo pagas durante el tiempo que usas parte o todo ese dinero. En el préstamo se pagan los intereses del total.

¿Por qué usar una Línea de Crédito?

El uso de la línea de crédito está muy extendido en el sector empresarial. Supone una fuente de financiación muy útil para las empresas para poder gestionar su tesorería de una manera más eficiente. Esto ayuda a realizar pagos puntuales que no se podrían acometer con el mero efectivo generado por la tesorería. Ejemplo de ello podría ser: sueldos y salarios, pago a proveedores, gastos extraordinarios no previstos, etc. Es aconsejable usarla solamente cuando se producen desfases en la tesorería. Es decir, malas estimaciones de los flujos de efectivo que se compensan con esta fuente de financiación.

Fuentes

• Línea de crédito - Qué es, definición y concepto | Economipedia

• es una línea de crédito? | El blog de Bankia

• Línea de crédito - Wikipedia, la enciclopedia libre

• de crédito: ¿qué es y cómo funciona? | Vivus.es

• ¿Qué es la Línea de Crédito? - CMF Educa. Comisión para el Mercado Financiero

• ¿Cuál es la diferencia entre una línea de crédito y un préstamo? | Regions¿Qué es una línea de crédito personal?

• ¿Qué es una línea de crédito y cómo funciona? | BBVA México