Crédito

Crédito Concepto: La palabra crédito viene del latín credititus (sustantivación del verbo credere: creer). El concepto, desde su raiz etimológica, se basa en la confianza, en la fe que se deposita, bajo determinados parámetros de solvencia, sobre el cumplimiento de la obligación o promesa de pago de un prestatario o deudor.

Crédito. El origen etimológico de la palabra crédito nos remonta al latín creditum, que significa “cosa confiada”. Por lo tanto, la noción de crédito aparece vinculada con tener confianza. Crédito es cuando una persona, llamada acreedor, facilita, en calidad de préstamo, un activo -bien tangible, liquido y/o servicio-; a otra persona llamada deudor, quien se compromete contractualmente a la devolución del valor de dicho producto en plazos periódicos acordados con el acreedor, más un tipo de interés, beneficio que percibe el prestamista por facilitar el disfrute presente del activo cuyo pago se realizará a futuro.

Definiciones

• Cantidad de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar.
• Apoyo, abono, comprobación.
• Reputación, fama, autoridad. U. m. en sent. favorable.
• Situación económica o condiciones morales que facultan a una persona o entidad para obtener de otros fondos o mercancías.
• Opinión que goza alguien de que cumplirá puntualmente los compromisos que contraiga.
• En la enseñanza universitaria, unidad de valoración de una asignatura o un curso, equivalente a un determinado número de horas lectivas. Me piden 32 créditos para preparar la tesis.
• En la enseñanza universitaria, unidad de valoración de una asignatura o un curso, equivalente a un determinado número de horas lectivas. Me piden 32 créditos para preparar la tesis.
• Un crédito es una cantidad de dinero que se le debe a una entidad (por ejemplo, un banco) o a una persona.
• En el campo educativo, por lo general en las universidades, un crédito es una unidad de valoración de una asignatura, que equivale a un cierto número de horas lectivas: “Necesito 40 créditos para poder cursar esa materia”.
• Los créditos son los títulos que mencionan a las personas que participaron en el rodaje de una película o en la producción de un programa de televisión. Suelen aparecer al comienzo al final de la emisión. El lugar que un artista ocupa en los créditos refleja su importancia o fama; en cambio, quienes tienen participaciones menores pueden ni siquiera aparecer en los títulos.

Tipos de créditos

• Crédito tradicional: Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.
• Crédito al consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios1 .
• Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.
• Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).
• Crédito consolidado: Es un préstamo que reúne todos los otros préstamos que un prestatario tiene en curso, en uno único y nuevo crédito. Habitualmente estos préstamos consolidados permiten a quienes los suscriben pagar una cuota periódica inferior a la suma de las cuotas de los préstamos separados, si bien en contraprestación suele prolongarse el plazo del crédito y/o el tipo de interés a aplicar.
• Crédito personal: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona física, y no a personas jurídica, para adquirir un bien mueble (entiéndase así por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 años).
• Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona física, y no a personas jurídicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.
• Crédito rápido: Es un tipo de préstamo que suelen comercializar entidades financieras de capital privado, de baja cuantía y cierta flexibilidad en los plazos de amortización, convirtiéndose en productos atractivos sobre todo en casos de necesidades urgentes de liquidez.
• Mini Crédito: Préstamo de baja cuantía, ejemplo(hasta 600 euros) a devolver en no más de 30 días que conceden las entidades de crédito. Se caracterizan por su solicitud ágil, su aprobación o denegación rápidas y por ser bastante más caros que los préstamos bancarios.2

Aspectos fundamentales para el análisis crediticio

• Historial crediticio del solicitante.
• Efectos colaterales que pueda tener el otorgamiento del crédito.
• Capacidad de pago de las personas que soliciten el crédito.
• Capital para responder al crédito.
• Condiciones en que se encuentra la persona solicitante.

Crédito revolvente

• Los clientes de tarjetas de crédito pueden tener diferentes formas para pagar el uso de su línea de crédito. Por lo general será en cuotas o en modalidad revolving. Los clientes que tienen modalidad revolving pueden realizar un pago menor al total facturado en el período (llamado Pago Mínimo). El saldo (la diferencia entre lo facturado y lo pagado), genera una nueva deuda (revolving) a la que se le aplica la tasa de interés vigente para el período y se adiciona al saldo de deuda de esta modalidad, correspondientes a los períodos anteriores si existieren. Esta deuda puede ser pagada (amortizada) por el cliente de manera diferida en el tiempo.

Tipos de crédito más comunes

• Quirografarios: Consistente en el préstamo que hace el acreditante (el banco) al acreditado (la empresa) y que se documenta solamente mediante su firma en un pagaré. Solicitado y otorgado para solventar necesidades temporales o urgentes de capital de trabajo.
• Apertura de crédito simple: En virtud de la cual, el acreditante (el banco) se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado (la empresa), para que se haga uso del crédito en la forma y en los términos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.
• Apertura de crédito en cuenta corriente: Documentado mediante contrato, es la línea de crédito establecida por el acreditante en favor del acreditado para que ésta pueda disponer de recursos (cargos), dentro de la vigencia del contrato y con un límite autorizado. El cliente puede reembolsar (abonos) total o parcialmente lo que haya utilizado pudiendo volver a utilizar el saldo que le quede disponible. Sólo el saldo que resulte a la fecha de clausura de la cuenta constituye un crédito exigible y disponible. Ejemplo, el uso de las tarjetas de crédito (disposición-pago).
• Apertura de crédito de habilitación o avío: Documentado mediante contrato, es aquel en que el acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito precisamente en la adquisición de materias primas y materiales, y en el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotación indispensables para los fines de la empresa. Estarán garantizados por las mismas materias primas y materiales adquiridos y con los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crédito, aunque éstos sean futuros o pendientes. Con este tipo de crédito se apoya el ciclo productivo de las personas dedicadas a la industria, ganadería o agricultura.

*  Apertura de crédito refaccionario: Documentado mediante contrato, es aquel en que el acreditado se obliga a invertir el importe del crédito precisamente en la adquisición de aperos, instrumentos, útiles de labranza, abonos, ganado o animales de cría, en la realización de plantaciones o cultivos cíclicos o permanentes, en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalación de maquinarias y en la construcción o realización de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado. También podrá pactarse que parte del importe del crédito se destine a cubrir las responsabilidades fiscales que pesen sobre la empresa del acreditado o sobre los bienes que éste use con motivo de la misma, al tiempo de celebrarse el contrato y que parte de ese importe se aplique al pago de adeudos en que se hubiere incurrido por gastos de explotación o compra de bienes muebles e inmuebles o de la ejecución de las obras que antes se mencionan, siempre que hayan tenido lugar dentro del año anterior a la fecha del contrato. Quedan garantizados con los objetos para los que se destinó el crédito (maquinaria y otros).

Fuentes

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• [4]