Pasarela de pago

Pasarela de pago
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Concepto:Una pasarela de pago es un servicio de un proveedor de servicios de aplicación de comercio electrónico con el que se autorizan pagos a negocios electrónicos/online.

La pasarela de pago o TPV Virtual (también llamado Terminal Punto de Venta), hace referencia al dispositivo y tecnología que ayudan en la tareas de gestión de un establecimiento comercial de venta al público. Este dispositivo proporciona el servicio de pago telemático al ciudadano a través de Internet.

Una pasarela de pago es un servicio de un proveedor de servicios de aplicación de comercio electrónico con el que se autorizan pagos a negocios electrónicos/online, ventas online al detalle, negocios con presencia física y online simultánea (modelo de negocio brick and clicks o en su traducción literal "ladrillo y cliqueo"), o a negocios tradicionales (modelo de negocio brick and mortar, o en su traducción literal "ladrillo y mortero").


Funcionamiento

La pasarela de pago facilita la transferencia de información entre un portal de pago (como ser un sitio web o un servicio IVR) y el Procesador Interfaz o banco adquirente de manera rápida y segura. Al un cliente ordenar un producto de un vendedor que tiene habilitado una pasarela de pago, ésta realiza una serie de tareas para procesar la transacción, de manera transparente para el comprador. Por ejemplo:

  • El cliente realiza un pedido en un sitio web presionando el botón de "emitir orden" o similar o ingresa los detalles de su tarjeta de crédito a un servicio IVR.
  • Si la orden es a través de un sitio web, el navegador web del cliente cifra la información que viaja hasta el servidor web del vendedor. Esto se hace normalmente mediante cifrado SSL (Secure Socket Layer).
  • El vendedor reenvía los detalles de la transacción a su pasarela de pago, el cual contiene los detalles de las cuentas de sus vendedores. Normalmente, ésta es otra conexión cifrada mediante SSL al servidor de pago, almacenada en la pasarela de pago.
  • La pasarela de pago que recibe la información de la transacción del vendedor reenvía la información al banco adquirente del vendedor.
  • El banco adquirente reenvía la información de la transacción al banco emisor (el banco que le emitió la tarjeta de crédito al cliente) para autorización.
  • El banco emisor de la tarjeta recibe el pedido de autorización y envía una respuesta a la pasarela de pago (a través del banco adquirente) con un código de respuesta. Además de determinar el destino del pago (es decir, aprobado o rechazado), el código de respuesta se usa para definir la razón por la cual la transacción falló (como por ejemplo, por fondos insuficientes o enlace al banco no disponible).


Contratar una pasarela de pago

¿Cómo contratar una pasarela de pago?

  1. Solicítala en tu banco.
  2. El banco te proporcionará unos códigos (código de comercio, código de terminal...) para que configures en tu tienda online, siempre primero en Fase de Pruebas. Una vez realizadas las pruebas pertinentes del TPV virtual, avisa a tu banco para pasar tu TPV a Fase Real y poder configurarlo definitivamente en tu tienda.


Cómo elegir una pasarela de pago

Algunos de los puntos claves en los que debemos fijarnos a la hora de elegir una pasarela que se ajuste a lo que necesitamos.
1.Costes. Los 3 precios clave que debemos mirar son:

  • Coste por instalación: es lo que nos va a costar integrar la pasarela en nuestro comercio online.
  • Coste por transacción: es la tasa que nos van a cobrar por cada transacción que se realiza a través de al pasarela de pago.
  • Coste de mantenimiento: lo que nos cobrarán al mes por mantener al pasarela de pago activa.

Existen otros cobros, como por ejemplo el de las funcionalidades extras, pero es en estos 3 donde suele variar más la cosa.

2.Tiempo de integración. Cuando se dice de montar una tienda online, se quiere que esté lista “ya“. El objetivo es tenerla activa cuanto antes, y si tenemos que esperar más por la integración de la pasarela de pago que por la instalación de la propia tienda, entonces deberíamos ver otras alternativas. Actualmente casi todas se han preocupado por este aspecto y no resulta muy tedioso hacerlas funcionar en menos de 24 horas.

3.Suscripciones. Es bueno fijarse en las pasarelas de pago que permiten registrar suscripciones, o pagos recurrentes. Los modelos de negocio basados en servicios de suscripciones estuvieron, están y estarán presentes siempre, y más ahora que el SaaS se ha convertido en un referente para ofrecer software. Por ejemplo, en Spotify tienes la opción de suscribirte usando la pasarela de pago PayPal.

4.eChecks. Para ofrecer otra alternativa de pago que no sea tarjeta de crédito, valoraría la posibildiad de que mi pasarela aceptase “eCheck”. Los “check” no son ni más ni menos que la posibilidad de que el usuario pague directamente con su cuenta bancaria.

5.API. Cuando requerimos de un control avanzado de los pagos y suscripciones(sobre todo para esto último), necesitaremos de una pasarela de pago que nos proporcione una API para que nuestros desarrolladores tengan acceso a la información de la cuenta de la tienda y puedan sacarle el máximo provecho a las funcionalidades sobre nuestra cuenta. Desde mi experiencia, la gestión de pagos y suscripciones da través de API es un avance grandioso, ya que podemos gestionar todo sin hacer que el usuario salga de nuestra tienda (no todas las APIs lo permiten), ganando así en expriencia de usuario.

6.SSL. ¿Hace falta decir algo sobre la seguridad de la pasarela? Si ves que a la hora de pagar en una tienda, no ofrece ningún certificado de seguridad (el https de toda la vida), y si lo hay, si no es válido o caducó hace mucho tiempo….no se recomienda que mencionen los datos internos. Muchas pasarelas ofrecen de por si, y sin pago extra, un certificado de Verisign, que es de los más fiables. Otras te ofrecen instalar el que vosotros tengáis contratado.

7.Tarjetas de crédito disponibles. La pasarela debe acetar los formatos de tarjeta más populares en nuestra región. En Europa, VISA y Mastercard debe ser obligatorio, permitiendo además tarjetas de débito. Y un punto que hay que mirar es que obliguen a la comprobación del código de verificación CVV2.

8.Sistema antifraude. Si queréis llegar al máximo en cuanto a la seguridad de la transación se refiere, sería necesario mirar si la pasarela posee un sistema antifraude, como el AVS (Address Verification Service). Estos servicios solicitan al comprador que introduzca la dirección fiscal de su tarjeta de crédito, y la pasarela lo comprueba con los datos del banco a la que pertenece, la cual supuestamente sólo sabe el propietario de la tarjeta.

9.Atención al cliente. Si se cae la pasarela de pago, ¿qué se debe hacer?
Se necesita una pasarela que nos ofrezca unas garantías de disponibilidad muy altas, pero es más importante el soporte técnico que te puedan ofrecer en caso de problemas. Por ello insto a que busquéis una con la que podáis comunicar por teléfono, email y chat 24 horas los 7 días de la semana, ya que nuestra tienda nunca cierra.


Algunas pasarelas de pago

Todo negocio online, ya sea un ecomerce o cualquier otro servicio que se quiera cobrar a través de la web, requiere al menos un TPV – Virtual y/o una pasarela de pago. La más famosa y utilizada es Paypal, no obstante no es la única existente.

Agunas pasarelas de pago:


Véase también


Fuentes

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